[摘要] 无锡某纺织品公司在某保险公司投保了企业财产保险，其中，房屋建筑按照账面原值投保金额500万元。在保险期内，投保企业的生产车间因电器原因发生了火灾，造成了1700余平方米的厂房屋顶及墙体烧毁坍塌，设备、生产原料等损失巨大。
案情 赔款和损失差距大，原因在哪？
无锡某纺织品公司在某保险公司投保了企业财产保险，其中，房屋建筑按照账面原值投保金额500万元。在保险期内，投保企业的生产车间因电器原因发生了火灾，造成了1700余平方米的厂房屋顶及墙体烧毁坍塌，设备、生产原料等损失巨大。其中，生产车间建筑经第三方专业机构评估，损失为80余万元，但最终，该公司厂房损失仅获赔了45万元。
虽然参加了保险，且投保金额为500万元，为什么该企业没有获得足额的赔偿，而且获赔的金额和损失的金额差距如此之大呢？
调查 财务入帐金额和实物实际价值有差异
该公司一度埋怨保险公司“不诚信”，经过保险公司对于理赔详情的多番解释，获得了该公司认可，认识到不能全额获赔的主要原因还是出在自己身上。该起事故火灾原因明确为“温控电器失灵”引燃原料，属于保险责任，但保险公司在调查受损房屋建筑的实际价值时，发现有证据表明被保险人实际房屋价值近700万元，但在财务账上体现的仅是已经支付了的500万元，其余差额还未完成付款结算、入账。由于投保时是按照账面原值500万元投保的，故保险公司在扣除了合理残值后，按照500/700的比例计算赔款。
由于投保人房屋建筑未付款部分可以估价入账而没有进行财务入账，造成账面上没有体现出差额的房屋价值，从而导致了无法足额赔款的结果。
建议 按投保时市场全新购置价格投保
如何有效规避企业在生产经营过程中，因自然灾害或火灾等意外事故导致的损失？除了加强安全管理之外，参加保险也是一个不错的选择。但如何才能“有效”投保，综合实际市场情况，特别是对于规模相对较小的企业来说，保险业人士建议：
首先，企业应根据自身所属行业的特点和风险，以及企业自身的情况选择适合自己的财产保险险种。目前市场上财产保险险种较多，主要有财产综合险、财产一切险、机器设备损坏险等，企业要合理选择，在签订保险合同时，注意合同条款约定，特别是除外责任条款，做到明白消费。
其次，列明清单投保，是列明财产的规范名称、型号、购置价值（建议按照投保时市场全新购置价格进行投保）等。涉及建筑物的，应列明建筑面积和结构（建议按投保时市场新置价值投保），对于没有完全付款结束或租赁而来的财产，也可以按照整体价值参加保险。这里需要强调，按市场新置价值投保是为了避免那些购置年限较长的财产，因价值低于出险时受损财产的市场价值而造成的不足额赔偿现象发生。（中国太平洋财产保险股份有限公司无锡分公司）
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